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银行存款利息怎么算 20万存5年收益43000有风险吗?

2022-01-13 21:48:34理财阅读

开门见山,20万存5年收益43000,折合年化收益率就是4.3%,划算吗?那要看它是哪种金融产品,不同产品有不同的标准。

假如是标准的存款产品,还是比较划算的。因为,自去年6月21日降息以来,存款利率迎来一波普遍下调,尤其是3年期以上存款。

以大额存单为例,国有银行和全国性股份行过去大额存单利率最高达到4.125%,改变定价方式,实施自律定价以后,目前四大国有银行最高利率仅3.35%,股份行仅3.55%,最大降幅达到0.775个百分点,因此在当前行情下,存款固定利率,到期刚兑,且50万以内受存款保险条例保护,能够达到4.3%当然是很划算的。

但是,它是标准存款产品吗?可能性很小,因为该银行也属于六大国有银行之一,按照自律机制要求,最高加点在60bp,也就说,目前3年期基准利率2.75%,加点60bp后最高上限应该不超过3.35%。

同时根据实际观察,目前国有和股份行中,3年期以上利率最高仅为4%,也就天花板了,所以据此推测,这款产品是标准存款的可能性相当小,很有可能是其他理财类产品。

那么作为一名理性投资者,在面对理财类产品时,肯定不能只盯收益率而忽略风险,尤其是在资管新规已经正式实施的今天。

它究竟属于哪类产品呢?

我们先假定它是一款理财产品,但银行系理财产品一般有几个特点:一是期限以一年以内最为常见,那么5年期显然不太可能;二是目前理财产品平均收益率在4%左右,4.3%也有可能;三是资管新规过渡期结束后,现在所有理财产品均为非保本浮动收益净值型产品,因此4.3%只能是一个业绩比较基准,而不是固定的到期收益率,什么意思呢?

简单说就是投资运作最好的结果,如果遇到波动也可能只有2%或3%,话句话说就是到期实际收益率具有不确定性,按照资管新规规定,哪怕出现未达预期收益率,或者本金损失都需要投资者承担,银行只有代客理财的义务,这就是风险之一。

其次,假定它是一款银保产品,20万存5年非常符合趸缴型产品特点,它有风险吗?当然有,毕竟它不同于标准存款和储蓄国债。

其一,银保产品与理财产品一样,同样具有到期收益不确定性,最终结果根据市场投资运作,通俗的说就是持有到期收益仍然存在最高和最低收益,极端情况下也有损失本金的可能。

其二,中途退保有损失本金的可能。银保产品只要超过犹豫期,中途退保都是按照现金价值计算,退的越早损失就越多。

综上所述,选择金融产品绝不能只盯着收益率,而要具体研究是哪类产品,产品属性,以及对应的风险等级,即将安全性、收益性和流动性相互结合,看适不适合自己。

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